专家认为银行卡在 2004年我国银行卡产业继续快速发展的同时，还将出现三个比较明显的变化。

　　产品结构变目前在我国银行卡市场中占绝对多数的还是没有透支功能的借记卡，但以后贷记卡所占的份额将迅速提升。

　　专家估计截至去年底，我国人均持卡量已经达到 0.5张，差不多每两个人就拥有 1张银行卡。而贷记卡的迅猛发展正是去年我国银行卡业最抢眼的热点之一，去年全年国内贷记卡发行量大约为 480万张，比 2002年年底增加 325万张，增长幅度达到 209％。

　　去年我国银行卡的活跃度有所增加，银行卡消费占个人可支配收入比重为 7.58％，同比上升 2.66个百分点。因为贷记卡具有“先消费，后还款”的特点，并且只要在银行规定的免息期内归还借款，还可以免去利息，因而赢得了许多消费者的喜爱。贷记卡具有较高的透支额度，去年我国贷记卡的卡均交易额约 7400元人民币，虽然去年国内银行卡卡均交易笔数 6.92笔，同比增长 14％，卡均消费交易金额 520元左右，同比增长 38％，但贷记卡卡均交易额远远高于借记卡和准贷记卡。

　　收入结构变市民刷卡曾给各家银行带来了丰厚的手续费收入，而以后市民用卡所需支付的年服务费和透支利息，也将成为银行卡业务收入的两大来源。

　　目前各家银行都在积极推广自己旗下的贷记卡，而使用贷记卡，持卡人每年都要向银行支付少则几十元，多则数百元的年服务费。虽然贷记卡具有几十天的免息期，但超出免息期，市民就要支付透支利息。以前不收年费的借记卡也告别了“免费餐”，开始收取年服务费和异地存取款手续费。一些银行还开始向使用本行银行卡在他行 ATM机上跨行取款的市民收取手续费。

　　而不久前，央行则宣布从今年 3月 1日起调整现行银行卡跨行交易收费办法和标准。规定发卡机构收益及银联网络服务费，在一般类型商户中分别为交易额的 0.7%和 0.1%；在超市、加油站、航空售票等类型的商户中则为一般类型商户的一半；在房地产、汽车销售类商户和批发类商户中，虽然比照一般类型商户的标准收取，但却特别规定了上限。央行还规定，持卡人在他行 ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔 3元标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔 0.6元的标准向银联支付网络服务费。这就将现在每笔 4．5元的服务费调整为 3．6元。

　　业内人士指出，人民银行一方面调低发卡机构和网络服务组织的收费标准，另一方面放开收单机构的收费标准，新的收费标准使银行卡产业的定价机制更加市场化的同时，也使各项银行卡收费标准进一步市场化。

　　支付渠道变现在市民用卡还主要是在 ATM机上取款和在 POS机上消费，以后银行卡作为电子支付工具的作用将进一步提高。

　　我国手机用户已经超过 2亿，这个庞大的潜在市场诱惑着银行、电信运营商和商家不断开发手机银行新的功能。

　　我国目前有网民 6800多万，互联网关的逐步整合将进一步促进网上支付的蓬勃发展。据专家估计，去年我国互联网交易金额估计逾 5亿元人民币，占零售额比例大约为 0.012%，提供互联网支付服务的主要有银行卡组织网关、银行网关和第三方服务网关。

　　专家认为，随着 IT技术在支付领域应用的发展，固定电话、机顶盒、 PDA、个人电脑，所有具备通信条件、能够把信息传输到转接平台的终端都存在成为支付终端的潜力。一方面是支付终端的多功能化，另一方面，是终端形式的多样化，支付网络将无所不在。