新华网天津频道８月５日电　汽车逐步进入家庭为汽车贷款业务提供了很大的发展空间。各大银行都设立了个人汽车贷款业务，国外成熟的汽车金融公司也逐渐染指汽贷市场，为消费者贷款买车提供了更宽泛的选择余地。但两种汽贷业务毕竟有所区别，对消费者而言，到底选择哪种方式更合适呢？

    比较一：首付和贷款期

    金融公司略占优

    记者了解到，从贷款期限上看，除了个别银行提供五年期贷款，多数银行提供的贷款期最长只有三年，而金融公司提供的贷款期均可延长到五年。一家银行的工作人员表示，三年贷款期对大多数购车的消费者来说，还款时间和金额比较适中，因此，业务量也是银行车贷份额中最多的。但如果把还款期限延长到五年，则能够最大限度地降低每月的还款金额，可以保证贷款买车后消费者的生活不会受到太大的影响，保证了生活质量。

    另外，对于想买车的消费者来说，首付款的多少同样备受关注。在这一点上，银行和金融公司都把首付金额降至了三成，但丰田、通用等汽车金融公司可以对信用度较高的客户提供首付两成的特别照顾，也就是说贷款者最少只需首付车款的20%，就可以提前享受驾车的乐趣。

    比较二：利率

    银行利率优势明显

    从利率来看，银行的利率或多或少都低于金融公司。据了解，中行、工行、农行等都推出了个人汽车贷款业务。按照国家规定，三年期的汽车贷款年利率为6.03%，但本市一家银行开展活动，三年期的贷款年利率仅为5.427%，比人民银行标准利率下浮了10%。

    相对而言，金融公司的贷款利率偏高，在首付三成的情况下，丰田金融、通用金融和大众金融三年期的贷款年利率分别为7.26%、7.65%、7.69%。对于收入不高的消费者来说，利率增高也意味着增加了额外的还款压力。

    比较三：申请和还款方式

    金融公司较为灵活

    面对银行的利率优势，金融公司并不被动。对于意识超前的消费者而言，金融公司提供的汽贷业务更灵活和快速，而这一点也是其最具魅力的所在。

    记者从大众汽车金融有限公司了解到，该公司的汽车贷款业务有两种，一种是弹性贷款，一种是标准贷款，后者则相当于银行等额月付的贷款方式，而前者属于一种创新的信贷产品。这一新产品除设置首付款项外，还增加了尾款，此项金额低于贷款的25%。客户可在贷款合同到期时，一次性结清尾款，这样就可以在金融公司较高利率的情况下，尽可能地降低月付。此时还可以选择对尾款的延长二次贷款，以解决短期资金周转不力的情况。客户在贷款期间，还可以申请提前还款，手续也相当快捷。

    金融公司的另一个优势就是便捷，通过客户评分系统，能够使拥有固定工作和稳定收入的客户在非常短的时间内获得贷款的批准，客户信用度是他们看重的因素。而银行则需要担保公司担保，于是，一些多余的支出如担保费、抵押费也随之而来。（记者李季 实习生郑毅）